1년 전보다 가계 빚 19조↑ “잔액 역대 최대”
증가 폭 ‘최저’.. 가계대출 증가세 등 둔화
부담 여전.. 4분기 주담대만 15조 이상 늘어 
가계 빚이 지난해 사상 최대치를 경신한 것으로 나타났습니다. 부동산 경기가 일부 살아나면서 주택담보대출이 큰 폭으로 증가하면서 19조 원에 육박한 수준을 기록했습니다.

2022년만 해도 고금리 여파와 부동산 한파가 맞물려 가계 빚 증가 폭이 4조 6,000억 원 수준에 그쳤던 걸 감안하면 1년 사이 4배 수준까지 확대된 셈입니다. 높은 금리에도 주택담보대출이 15조 원 이상 늘고, 연말 카드 사용 등이 증가했기 때문으로 분석됩니다.

더구나 정부의 부동산 부양 정책에 빚 내서라도 집을 사려는 경우가 늘어난 것 역시 영향을 미친 것으로 보입니다.

20일 한국은행이 내놓은 2023년 4분기 가계신용 잔액(잠정)에 따르면, 지난해 말 기준 가계신용 잔액은 1,886조 4,000억 원으로, 대출 잔액이 2003년 관련 통계 집계 이래 최대치를 기록했습니다. 3분기말 1,878조 3.000억 원에서 8조 원(0.4%) 증가해 역대 최대를 기록했습니다.

연간 기준으로는 2022년말 1,867억 6,000만 원에서 1년 사이 18조 8,000억 원 증가한 수준입니다. 다만 증가액은 전 분기(+17조 원)보다는 감소했습니다.


가계신용은 일반 가계가 은행 등 금융기관에서 대출을 받거나(가계대출) 외상으로 물품을 구입한 대금(판매신용) 등을 합친 포괄적인 빚을 의미합니다. 가계 부문에 대한 신용공급 상황과 규모를 파악할 수 있습니다. 한은은 2002년 4분기부터 관련 통계를 제공하고 있습니다.

2002년 464조 7,000억 원이던 가계신용은 매년 역대 최대치를 경신했습니다.

2013년 1,019조 400억 원을 기록해 처음 1,000조 원을 돌파했고, 이후 10년 만에 1,900조 원을 앞둔 상황입니다. 500조 원에서 1,000조 원을 넘기까지 11년 정도 걸린 걸 감안하면 2010년대 들어 증가세가 더 가팔라지는 양상입니다.
 
지난 한 해만 보면 증가 폭은 역대 최저 수준을 기록했습니다. 2003년(+7조 3,000억 원)과 2022년(+4조 6,000억 원)을 제외하고 증가 폭이 가장 작았습니다. 코로나 19 확산 여파로 시중에 유동성이 풀렸던 2020년과 2021년 가계 빚이 각각 128조 9,000억 원, 133조 4,000억 원 증가한 것과는 대조적인 모습입니다.

가계신용 대부분을 차지하는 가계대출만 보면 전 분기보다 6조 5.000억 원 늘었습니다.

기관별로 보면 예금은행은 주택담보대출(+12조 7,000억 원) 늘고 기타대출 감소 규모(-1조 3,000억 원)는 소폭 축소되면서 가계대출 증가 규모가 지난해 3분기 10조 원에서 4분기 11조 4,000억 원으로 커졌습니다.

기타금융기관(+1조 원)의 경우 정책모기지 공급 속도가 둔화되고 증권사 대출의 전 분기 대비 감소 전환 등으로 증가 폭이 축소됐지만 증가세를 이어갔습니다.


반면 비은행예금취급기관은 주담대가 증가 전환했지만 기타대출 감소 규모가 커지면서 감소 폭이 3분기 4조 8,000억 원에서 4분기 5조 8,000억 원으로 확대됐습니다.
 
상품별로 주담대는 4분기 15조 2,000억 원 늘었습니다. 4분기 입주 물량이 몰리면서 집단 대출이 대거 발생한 영향으로 한은은 설명했습니다.

다만 특례보금자리론 등 정책모기지 공급 속도 조절과 개별주택담보대출 증가 규모 축소 등으로 인해 증가 폭은 3분기(+17조 3,000억 원)보다는 축소된 양상을 보였습니다. 하지만 2분기(+14조 1,000억 원)보다는 컸습니다.

결국 정부가 대출 기간을 늘려주면서 실제로 고금리에도 빚을 내 집을 산 사람이 늘었다는 뜻으로 해석되는 대목입니다.

4분기 기타대출(-8조 7,000억 원)은 증권사 신용공여액 감소 등에 기인해 9분기 연속 줄었습니다.

경기 회복은 늦어지고 있지만 신용카드 이용액이 계속 늘어 판매신용은 전 분기 대비 1조5,000억 원 증가했습니다. 개인 신용카드 이용액은 189조 9,000억원으로 3분기 186조 9,000억원보다 3조 원 늘었습니다.

지난해 4분기부터 정부의 대출 속도 조절 움직임이 가시화되면서 가계대출 증가 속도가 다소 수그러들었지만, 올 들어 정부의 은행권 압박에 따른 금리 인하 효과로 인해 새해부터 다시 주택심리가 되살아나는 점을 감안하면 가계부채 증가세가 1분기도 지속될 가능성도 있습니다.

올 1월 은행권의 가계 대출 증가 폭은 3조 4,000억 원으로 전달보다 3,000억 원 늘었습니다. 정부가 4월 총선을 앞둬 신생아 특례대출 출시, 광역급행철도(GTX) 노선 확대 등 주택 수요 심리를 자극하는 발표를 잇달아 내놓고 있어 가계부채 증가세가 이어질 것이란 관측도 제기되고 있습니다.

관련해 한은은 “지난해 주택 거래량이 2022년보다 증가하면서 주담대 증가 폭이 확대됐지만, 신용대출과 비주택 상업용부동산 대출 등 기타대출은 감소세를 보이고 있다”면서 “이자가 비싼 신용대출은 줄이고 정책금융에 의존하는 주택담보대출을 늘린 것”으로 해석했습니다.


JIBS 제주방송 김지훈(jhkim@jibs.co.kr) 기자
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